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第六章 为什么会有储蓄 · 上
HOW AN ECONOMY GROWS AND WHY IT CRASHES
随着岛民储存的鱼越来越多，鱼的存储成了问题。以前，人们习惯把鱼存放在家里，但是这样做效率很低甚至很危险。偷鱼贼也成了一个大问题。
虽然岛民愿意通过贷款和投资使自己多余的鱼增值，但是大多数人既没有时间也没有能力判断某项商业计划的优劣。
一个名叫“迈克斯·郝寅航”（Max Goodbank）的人嗅到了商机，他决定开拓一个革命性的行业。
迈克斯守护自己的存鱼多年，深知必须找到一种更好的储存方式才行。看到自己的邻居被狡猾的借鱼者欺骗，他也认识到大多数人在借出积蓄的问题上都需要帮助。考虑到这些因素，他建造了一个很大的储藏室，其温度和湿度都可以调节，还雇用了岛上最强壮的人看守。这家新“银行”能够确保岛上存鱼的安全，从而解决存鱼失窃的问题。但这只是个开始……
迈克斯是位真正的企业家，他知道如果只是收取保管费，利润空间很有限。
他明白储蓄的价值，也明白自己比一般的岛民更擅长放贷。迈克斯是一流的数学家，尤其善于评估商业计划并为之提供适当的贷款。
他用邻居的储蓄放贷，所获收益的一部分作为储户的利息和看守人员的工资，剩下的部分作为自己的利润。
于是郝寅航存贷款公司就这样诞生了。
与艾伯和达菲一样，迈克斯最初只是想为自己谋利。但是在他追逐利益的同时，也解决了存款、贷款和盗窃这些棘手的问题。
现在，岛上的居民们节衣缩食，把积蓄存入迈克斯的银行，让他替自己承担投资的责任。
谁要是有投资项目需要贷款，只要去找迈克斯就可以了，不用去找那些可能拥有大量存鱼的人。
要让计划顺利实施，迈克斯需要解决几个问题。第一，他必须保证贷款业务赢利，这也就意味着他必须仔细甄选合适的借款人，认真收取利息，而且当对方无法还款时取消抵押品的赎回权。
第二，他需要定期向储户支付利息，让他们高兴。第三，为了让生意持续下去，他需要吸引更多的储户。如果失败，他就会失业，他的投资也就白费了。
因为迈克斯精通贷款业务，凡他经手的贷款不仅效率高，而且利润丰厚，所以他自然而然成了岛上的经济权威。其他不够专业的岛民总会受到个人经历、家庭关系和情感的影响，迈克斯却可以心无旁骛地关注经济问题。
利率
由于迈克斯的个人利益和银行的经营状况密切相关，他最适合决定存款和贷款的利率。
在贷款方面，他对最可靠的（还款能力最强的）借款人收取最低利率，对风险较高的借款人收取较高的利率作为高风险的补偿。
贷款利率又决定了银行能支付给储户的利息。存款利率是随存款年限递增的。存款年限越长，造成银行存鱼短缺的风险越低。因此，如果储户愿意长期储蓄，获得的利率也就较高，进行短期储蓄的储户所获利率则较低。
尽管迈克斯掌握着利率的制定权，但是整体利润还是会随着无法掌控的市场情况的变化而波动。
有时生产率大幅提高，岛上的存鱼量也随之大大增加。如果储藏室里堆满了鱼，银行就会主动降低贷款利率。因为此时银行承受损失的能力较强，而且健康的经济也为新企业的发展提供了良好的环境。
由于不需要吸引新的储蓄，贷款利率也比较低，这就导致存款利率降低，从而抑制储蓄。
一旦储蓄回落（这对经济来说很危险），相反的力量就开始发挥作用，鼓励储蓄，从而补充银行的资产。
当存鱼较少时，迈克斯放贷就格外谨慎。因为在储蓄不足的情况下，一旦有人拖欠贷款，后果将非常严重。为了抵消高风险可能带来的损失，迈克斯会向借款人收取更高的利率，并提高存款利率以刺激储蓄。
高利率会抑制借贷，延缓经济增长。但同时，高利率也能刺激储蓄。最终，银行资产会再次积累起来，到那时利率又会下降。
另外，较低的存款率表明人们更愿意将储蓄用于近期消费，因而抑制了为满足未来消费需求而进行的投资。
这种周期性的利率机制有利于市场稳定。该机制的运作完全取决于以下三点：银行实现资产回报最大化的愿望、银行对高风险投资损失的担忧、个人消费的时间偏好。
更重要的是，银行储蓄的安全与便捷促使人们增加储蓄、延迟消费，从而为投资项目提供资金，有助于增加未来的产量并提高生活水平。
在迈克斯精明谨慎的经营之下，岛上的储蓄不断增长，商业不断发展。
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